Sei segnalato come cattivo pagatore e vuoi capire se puoi cancellare, correggere o aggiornare questa segnalazione?
In questa guida ti spieghiamo come funziona la cancellazione cattivi pagatori, quali sono i tempi, quando è possibile intervenire e perché non sempre il pagamento del debito comporta la cancellazione immediata.
Essere segnalato come cattivo pagatore significa che una banca o una finanziaria ha comunicato a una banca dati creditizia informazioni negative su un rapporto di credito.
Questo può avvenire, ad esempio, in caso di ritardi nel pagamento di rate, mutui, prestiti personali, finanziamenti o carte di credito.
I principali archivi dove possono risultare informazioni creditizie sono:
CRIF
CTC
Experian
Centrale Rischi Banca d’Italia
altri archivi collegati al credito
Non esiste una sola strada valida per tutti. La soluzione dipende dal tipo di segnalazione e dalla sua correttezza.
La segnalazione si cancella automaticamente quando scadono i tempi di conservazione previsti per quel tipo di dato.
Il termine non è sempre di 36 mesi. Può essere di 12 mesi, 24 mesi, 36 mesi o seguire regole diverse in base alla banca dati e alla tipologia di informazione.
In alcuni casi è possibile chiedere la cancellazione prima della scadenza naturale.
Questo può accadere se:
la segnalazione contiene errori;
i dati sono incompleti;
la posizione non è stata aggiornata;
la banca o finanziaria non ha rispettato le procedure previste;
il dato è stato conservato oltre i termini;
mancano i presupposti per mantenere la segnalazione.
In alcuni casi non è possibile ottenere subito la cancellazione, ma si può chiedere l’aggiornamento della posizione.
Ad esempio, se il debito è stato saldato o regolarizzato, la banca o finanziaria deve comunicare correttamente l’aggiornamento della posizione.
Richiedi la documentazione presso CRIF, CTC, Experian, Centrale Rischi e gli altri archivi interessati.
Devi capire:
in quali registri sei segnalato;
quale banca o finanziaria ha segnalato;
per quale rapporto;
per quale importo;
da quale data;
qual è l’ultimo aggiornamento;
se il rapporto risulta saldato, regolarizzato o ancora insoluto.
Verifica che:
i dati personali siano corretti;
l’importo segnalato sia corretto;
lo stato del rapporto sia aggiornato;
i tempi di conservazione siano rispettati;
la banca o finanziaria abbia rispettato le regole previste.
Se emergono errori o irregolarità, si può presentare una richiesta formale alla banca, alla finanziaria o alla banca dati interessata.
La richiesta può riguardare:
cancellazione;
rettifica;
aggiornamento;
contestazione della segnalazione;
richiesta di documentazione e chiarimenti.
Se la situazione è complessa, Nova Consumatori può assisterti in tutte le fasi:
verifica della regolarità della segnalazione;
controllo dei tempi di conservazione;
predisposizione delle istanze;
assistenza nella lettura delle risposte;
gestione della pratica fino al riscontro dell’ente competente.
I tempi di cancellazione non sono uguali per tutti. Cambiano in base al tipo di dato registrato e alla situazione del rapporto.
In linea generale:
Le richieste di finanziamento ancora in valutazione possono restare visibili fino a 180 giorni.
Le richieste di finanziamento rifiutate o rinunciate possono restare visibili fino a 90 giorni.
I finanziamenti pagati regolarmente e chiusi senza problemi possono restare registrati come informazioni positive fino a 60 mesi dalla chiusura del rapporto.
I ritardi di 1 o 2 rate, se poi vengono regolarizzati, possono restare visibili per 12 mesi dalla comunicazione di regolarizzazione.
I ritardi di 3 o più rate, se poi vengono regolarizzati, possono restare visibili per 24 mesi dalla comunicazione di regolarizzazione.
Le morosità gravi, i rapporti non regolarizzati o le posizioni rimaste insolute possono restare visibili fino a 36 mesi, con possibili limiti massimi più lunghi nei casi previsti.
I protesti seguono regole diverse e restano normalmente visibili per 5 anni, salvo cancellazione anticipata se ne ricorrono i presupposti.
La Centrale Rischi Banca d’Italia segue regole proprie e deve essere valutata separatamente rispetto a CRIF, CTC ed Experian.
Per questo motivo non è corretto dire che ogni segnalazione da cattivo pagatore dura sempre 36 mesi. Ogni posizione deve essere valutata in base alla visura, alla banca dati interessata, al tipo di ritardo e alla documentazione disponibile.
Fai attenzione a chi promette cancellazioni automatiche o garantite in ogni caso.
Non sempre basta:
pagare il debito;
aspettare senza controllare;
inviare una richiesta generica;
invocare il diritto all’oblio senza verificare il caso concreto.
La cancellazione può avvenire alla scadenza dei termini oppure prima, se ci sono errori, irregolarità, dati non aggiornati o altri presupposti documentabili.
Durante il periodo in cui la segnalazione è ancora visibile, è importante:
pagare puntualmente eventuali nuove rate;
evitare nuovi ritardi;
conservare ricevute e accordi;
controllare che le posizioni pagate vengano aggiornate;
verificare periodicamente la propria situazione.
Ogni nuovo ritardo o aggiornamento rilevante può incidere sulla valutazione della posizione e sui tempi di conservazione.
Nova Consumatori è un’associazione specializzata nella tutela dei consumatori nel settore bancario e creditizio.
Ti offriamo:
✓ Verifica della tua segnalazione
✓ Analisi della regolarità della posizione
✓ Controllo dei tempi di conservazione
✓ Assistenza per cancellazione, rettifica o aggiornamento
✓ Seguimento completo della pratica
✓ Consulenza personalizzata per ogni associato
Puoi richiedere l’accesso ai tuoi dati presso CRIF, CTC, Experian, Centrale Rischi e altri archivi creditizi.
Sì, ma solo in alcuni casi: errori, irregolarità, dati non aggiornati, tempi scaduti o altri presupposti documentabili.
Il pagamento non comporta sempre la cancellazione immediata. In molti casi la posizione viene aggiornata come regolarizzata e resta visibile per il periodo previsto.
Può essere difficile. Una segnalazione negativa può incidere sulla valutazione della banca, ma ogni istituto decide secondo i propri criteri interni.
La prima consulenza può essere gratuita. I costi successivi dipendono dalla complessità della pratica e vengono spiegati prima di iniziare.
Vuoi verificare se puoi cancellare, rettificare o aggiornare la tua segnalazione come cattivo pagatore?
Email: info@novaconsumatori.it
Telefono: 051/0217244
Nova Consumatori — Associazione specializzata in segnalazioni cattivi pagatori e tutela dei consumatori.